Im Zuge der Beitragsermittlung werden daher Faktoren wie das Alter und Geschlecht, der aktuelle Gesundheitszustand sowie der gewünschte Versicherungsumfang bewertet. Grundsätzlich bezieht sich die Kalkulation dabei immer auf den aktuellen Zustand, was bedeutet, dass die Beiträge im Verlauf der Versicherungsdauer nicht angepasst oder erhöht werden, weil der Versicherte beispielsweise schwer oder chronisch erkrankt. Die Beiträge für die private Krankenversicherung setzen sich dabei aus zwei Bestandteilen zusammen, nämlich einem Risiko- und einem Sparanteil. Der Risikoanteil wird dazu verwendet, die Kosten zu decken, die der Versicherte aktuell verursacht. Der Sparanteil wird verzinslich angelegt und dient zur Bildung der sogenannten Altersrückstellungen. Diese werden gebildet, weil die private Krankenversicherung die Annahme zugrunde legt, dass das Risiko von Erkrankungen mit zunehmendem Alter steigt und somit letztlich im Alter höhere Kosten verursacht werden als durch die Beiträge gedeckt sind. Grundlage für die Altersrückstellungen bilden versicherungsmathematische Berechnungen, die mit einer Lebensversicherung vergleichbar sind, wobei es sich bei Altersrückstellungen nicht um individuelles Guthaben eines einzelnen Versicherungsnehmers, sondern um das gemeinschaftliche Guthaben jeweils einer Risikogruppe handelt.

Durch das Bilden der Altersrückstellungen soll sichergestellt werden, dass die Beiträge nicht ausschließlich aufgrund des Alters erhöht werden müssen, weil die Differenz, die zwischen den einbezahlten Beiträgen und den tatsächlichen Kosten entsteht, durch Entnahmen aus den Altersrückstellungen ausgeglichen wird. Insbesondere bei Versicherungsbeginn zahlt der Versicherungsnehmer also höhere Beiträge als notwendig wären, um die von ihm verursachten Kosten zu decken. Die Tatsache, dass für jüngere Versicherungsnehmer niedrigere Beiträge fällig werden als für ältere Versicherungsnehmer, erklärt sich damit, dass ein jüngerer Versicherungsnehmer schlichtweg mehr Zeit hat, um die Altersrückstellungen anzusparen als ein älterer Versicherungsnehmer. Die Bildung der Altersrückstellungen basiert dabei auf dem sogenannten Anwartschaftsdeckungsverfahren. Dieses bildet das Gegenstück zum Umlageverfahren der gesetzlichen Krankenversicherung, das sich dadurch kennzeichnet, dass die Differenz zwischen den einbezahlten Beiträgen von älteren, geringverdienenden oder kostenfrei versicherten Versicherungsnehmern und den von ihnen tatsächlich verursachten Kosten durch Beiträge von Versicherungsnehmern ausgeglichen wird, die ein höheres Einkommen erzielen und dadurch bedingt höhere Beiträge leisten.

Rentenversicherung und Alter: diese beiden Begriffe sind in der heutigen Zeit scheinbar untrennbar miteinander verbunden. Durch verschiedene demographische Phänomene, hier sei beispielsweise an den viel zitierten „Pillenknick“ gedacht, unter dem man eine rückläufige Geburtenrate durch das moderne Verhütungsmittel der „Pille“ versteht, stieg die Zahl der aktuellen Rentenempfänger derart stark an, dass die Basis der Renteneinzahler zu den Rentenempfängern in einem krassen Missverhältnis stand. Die Rentenversicherung war somit an den Rand der Zahlungsunfähigkeit gedrängt. Mit Sicherheit hätte man diese Entwicklung bereits frühzeitig voraussehen können. Die entsprechenden Gegenmaßnahmen wurden seitens der Politik jedoch viel zu spät ergriffen. Zu diesen Maßnahmen gehört neben der staatlich geförderten Zusatzrente die Anhebung der Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung, die verständlicherweise anfangs auf Unmut seitens der sozialversicherungspflichtigen Arbeitnehmer gestoßen ist. Eine andere Option blieb der Rentenversicherung jedoch nicht offen, um ihre eigene Zahlungsfähigkeit zu gewährleisten und somit die Existenzgrundlage und den rechtlichen Anspruch auf Rente der aktuellen Rentenempfänger zu sichern.

Die oben beschriebenen demographischen Phänomene werden sich laut Meinung vieler Experten in den nächsten 30 Jahren jedoch regulieren. So sind die Geburtenraten in Deutschland seit einigen Jahren im Aufwärtstrend, was viele zukünftige rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer generieren wird, die die stetig steigende Lebenserwartung der Bevölkerung und die damit verbundene große Zahl an Rentenempfängern kompensieren werden wird. Das so genannte Rentengleichgewicht, also das Verhältnis aus Rentenempfängern- und einzahlern wird somit wieder hergestellt sein können. Natürlich ist dies ein langwieriger Prozess, der einige Jahrzehnte dauern wird, ehe sichtbare Erfolge bei der Wiederherstellung des Rentengleichgewichtes zu erkennen sein werden.

Eine Rentenversicherung obliegt stets gewissen finanziellen Schwankungen, die unter anderem von der allgemeinen Wirtschaftslage abhängig sind. Aus diesem Grund werden die zu zahlenden Beiträge in die Rentenversicherung stets angepasst und sind somit als flexibel einzustufen.
Wenn die Arbeitslosigkeit in Deutschland zudem weiterhin rückläufig sein wird, werden sich jedoch auch die Beiträge zur deutschen Rentenversicherung in absehbarer Zeit stabilisieren und eventuell gar nach unten korrigiert werden können.

Eine mögliche Versorgungslücke kann im Übrigen jederzeit von einem Berater einer Rentenversicherung individuell für den Einzelnen ausgerechnet und aufgezeigt werden.

Leider machen sich bisher zu wenig Bundesbürger Gedanken über ihre finanzielle Absicherung im Alter. Die schnelllebige Gesellschaft möchte nur ungern an spätere Zeiten denken, so ist der Eindruck vieler Experten auf dem Rentenversicherungsgebiet. Dabei sind die Beiträge zu einer privaten Rentenversicherung umso günstiger, je eher der junge Mensch beginnt, in eine solche Versicherung einzuzahlen. „Spare in der Zeit, dann hast du in der Not“. Dieses bekannte Sprichwort lässt sich somit ebenso auf die Thematik der privaten Rentenversicherungen übertragen. Was heute in einer privaten Rentenversicherung angespart wird, ermöglicht dem Einzelnen in späteren Jahren ein Leben ohne finanzielle Sorgen.

Welcher Anbieter das beste Preis- / Leistungsverhältnis bereithält und welcher Versicherer wirklich für Ihre individuellen Voraussetzungen geeignet ist, können Sie mit Hilfe unseres unkomplizierten Tools herausfinden, das Ihnen die für Sie speziell besten Angebote aus zahlreichen Anbietern von Zusatzrentenversicherungen herausfiltern kann. Natürlich ist dieser Zusatzrentenversicherungsvergleich absolut unverbindlich für Sie und bietet sich bestens an, sowohl einen ersten Überblick über den Markt an Zusatzrentenversicherungen zu erhalten als auch konkrete Angebote miteinander zu vergleichen.

Zusatzrentenversicherung: Vergleich